Перейти к содержанию

Как возвращать деньги, излишне уплаченные по ипотеке испанскому банку по оговорке cláusula suelo


Recommended Posts

Итак, свершилось. Верховный Суд Европейского Союза вынес решение по так называемым оговоркам cláusula suelo в ипотечных договорах, согласно которым заемщики обязаны были платить испанским банкам платежи по ипотекам с плавающей ставкой не ниже установленной в договоре сумме. Высший суд Европы решил, что испанские банки должны вернуть излишне уплаченные суммы не только с 2013 года, как было установлено Верховным Судом Испании, но и все излишне уплаченные средства по каждому ипотечному кредиту, начиная с даты его подписания. По предварительным оценкам, сумма к выплате - более 4 миллиардов евро.

 

Форум spain4you.es предлагает вашему вниманию краткую инструкцию по возврату денежных средств, излишне уплаченных по оговорке cláusula suelo по ипотечным договорам, заключенным с испанскими банками. Задавайте ваши вопросы, будем разбираться вместе.

 

Во-первых, как узнать, есть ли в договоре эта оговорка?

Проверьте квитанцию с расчетом платежа из банка (el recibo), обращая внимание на применяемую процентную ставку. Если эта процентная ставка, из которой надо вычесть применяемый дифференциал, выше, чем текущий EURIBOR (который сейчас отрицательный), значит, ваш контракт имеет оговорку cláusula suelo.

 

У меня ипотека с 2009 года и в ней есть эта оговорка. Применяется ли решение Верховного Суда ЕС к моему контракту?

Да, и в этом разница между мнением европейского Верховного Суда и испанского Верховного Суда, который в 2013 году решил, что банки должны вернуть суммы, излишне уплаченные только с 2013 года. Теперь Верховный Суд ЕС считает, что банки должны вернуть все суммы, полученные ненадлежащим образом, поскольку финансовые учреждения начали включать эту оговорку в ипотечные контракты еще в 2009 году.

 

И сколько денег я могу требовать к возврату?

Зависит от того, какова минимальная сумма процентов к выплате, указанная в вашем контракте. Для облегчения расчетов организации пользователей поместили на своих сайтах специальные калькуляторы, на которых можно рассчитать сумму к возврату (например, на сайте OCU).

 

Когда мне вернут деньги?

Это один из главных вопросов, который возникает в связи с этим решением. Решение Верховного Суда Европы выше, чем национальные законы и должно применяться, поэтому банки должны будут вернуть деньги. Другое дело - когда они будут делать это, и придется ли клиентам подавать в суд для получения своих средств, суда по реакции банков на решение. Если это так, то процесс может быть отсрочен на годы из-за юридической волокиты. Но ИСРП говорит о том, что обсуждает с правительством возможность реализации внесудебной процедуры, чтобы жертвы оговорки получили свои деньги как можно быстрее, не дожидаясь судебных разбирательств, многословных и дорогих для простых граждан.

 

Всё понятно, я буду требовать деньги назад. Что я должен делать?

Ассоциации потребителей советуют, что, как только вы рассчитаете сумму, которую вам должен вернуть банк, нужно предъявить претензию (reclamación) в любой из офисов этого банка. Дальше несколько сценариев. Первый - банк соглашается возвратить излишне уплаченные по оговорке деньги (или зачесть их в счет будущих платежей) и подписать новый контракт, без этой оговорки. Другой вариант - банк отказывается возвращать деньги. В этом случае, нужно обратиться с жалобой в Банк Испании, узнать о коллективных исках в ассоциациях потребителей или непосредственно подавать иск в суд.

 

Можно ли доверять соглашению с банком?

"Я бы не стал, принимая во внимание прецеденты", говорит адвокат Хосе Балтасар Пласа Фриас. "Мы знаем, что на протяжении нескольких лет некоторые клиенты заключили соглашения со своими банками, но когда мы проверили эти новые соглашения, некоторые из них вновь содержали оскорбительные оговорки и условия. Единственный язык, который понимают банки - это решение суда, и удаление оговорки cláusula suela должны быть заверено нотариально".

 

Я уже получил средства, излишне уплаченные по оговорке, по предыдущему решению суда. Вернут ли мне деньги, уплаченные до 2013 года?

Скорее всего нет. Как пояснил адвокат Пласа Фриас, если ранее заключенное соглашение с банком до сих пор не ратифицировано в судебном порядке, у вас появляется шанс, чтобы претендовать на суммы, неправомерно уплаченные с 2009 по 2013 год. Но если соглашение уже было одобрено судом, вы не можете претендовать на суммы задним числом, считают адвокаты.

Link to post
Share on other sites
В 29/12/2016 в 00:33, tkha сказал:

Единственный язык, который понимают банки - это решение суда, и удаление оговорки cláusula suela должны быть заверено нотариально".

 

А это займет в текущей ситуации просто годы и поможет адвокату получить гонорар.

  • Like 1
Link to post
Share on other sites
8 часов назад, Anderson сказал:

 

А это займет в текущей ситуации просто годы и поможет адвокату получить гонорар.

Наверно, поэтому советуют подавать коллективные иски - и быстрее, и дешевле, плюс адвокаты проверенные.

Link to post
Share on other sites
  • 2 weeks later...

Новости по теме:

 

Министр экономики Луис де Гиндос подтвердил во вторник на проходящем в Испании "Дне Инвестора", что в пятницу, 13 января, правительство рассмотрит механизм внесудебного возврата средств, излишне уплаченных по оговорке cláusula suelo.

 

По новому Королевскому Указу, который правительство одобрит в пятницу, заинтересованные лица в 3-месячный срок смогут подать свои претензии во внесудебном порядке. Этот срок позволит всем заемщикам заключить соглашение непосредственно со своим банком о сумме, которая будет возвращена и о форме оплаты. Гиндос объяснил, что, хотя эти соглашения и являются частными, правительство несет ответственность за обеспечение "каналов" для возврата средств, и что внесудебный механизм будет бесплатным для физических лиц.

 

Поэтому, уважаемые форумчане, кто будет подавать на возврат средств по cláusula suelo, давайте дождемся этой пятницы и текста Королевского Указа. Следите за новостями на форуме и в нашей группе на Фэйсбук!

  • Like 1
Link to post
Share on other sites

Ну вот, зря ждали... :(

 

В новостях прошло: Правительство отложило рассмотрение законопроекта о внесудебном возврате средств по оговорке cláusula suelo еще на одну неделю. Причина - переговоры с ИСРП по тексту закона, точнее, социалисты попросили дать им еще неделю срока, чтобы уточнить все положения, разработанные правительством Народной партии.

 

Ждём-с...

Link to post
Share on other sites

В новостях прошла информация, что ИСРП и правительство пришли к соглашению о процессе внесудебного возврата средств по оговорке cláusula suelo.

 

Ждем заседания Совета министров в пятницу, на котором будет одобрен закон.

Link to post
Share on other sites

(Статья из делового издания Cinco días)

 

Как требовать от банка максимум средств, излишне уплаченных по оговорке cláusula suelo

 

Правительство, после нескольких недель диалогов с банками и оппозицией, в пятницу наконец-то утвердило закон о создании внесудебного механизма, который позволит клиентам, имеющим эту оговорку, обратиться в финансовые учреждения за деньгами, которые они переплатили.

 

Норма закона, однако, ограничивается установлением "канала" предъявления претензий, как подчеркнул министр экономики Луис де Гиндос, что гарантирует потребителям ответ менее чем за три месяца. Кроме этого срока и некоторых льгот в налогообложении (если банк соглашается платить), большой разницей с тем случаем, когда заемщик сам от своего собственного лица потребует от банка или органа финансового надзора возвратить средства, является то, что закон стимулирует банк предоставить компенсацию, подобную той, которую клиент получит в суде под угрозой выплаты расходов, если судья вынесет решение, наиболее выгодное для заявителя. (То есть, если суд присудит клиенту денег к возврату больше, чем предлагал банк, то все судебные расходы лягут на банк; а если меньше - то расходы будет оплачивать клиент - tkha).

 

Закон, однако, оставляет на усмотрение банка решить, является ли его оговорки (условия ипотечного договора) прозрачными, и, даже если банк признает, что они являются незаконными, закон позволяет банку решать, какие суммы предлагать заявителю. Это - "мелкий шрифт" окончательного текста закона, который смягчает некоторые требования к банкам, включенные в предыдущие проекты:

 

Сроки: можно начинать требовать с понедельника (с 23 января)

 

Закон, которому не будет изменяться в парламенте, чтобы ускорить его реализацию, позволит пострадавшим заемщикам подавать свои претензии в любой офис своего банка, начиная с понедельника (23 января), и без конечного срока. Банк, однако, будет иметь месяц, начиная с этого дня (23 января), для установления каналов связи и клиентских служб, которые он сочтет необходимыми, причем может передать это всё третьим лицам на аутосорсинг. Поэтому с 23 февраля начнется отсчет максимального срока - в три месяца - который имеют финансовые учреждения, чтобы дать ответ на первые претензии. Счетчик в 90 дней включается, начиная с дня, когда была подана претензия.

 

Связь: не будет никакого уведомления каждому клиенту

 

"Кредитные учреждения должны обеспечить, чтобы эта система подачи претензий была известна всем потребителям, у которых оговорка cláusula suelo включена в ипотечный договор", гласит текст закона, который, как бы забавляясь, не требует от банков делать личное уведомление каждого клиента с этой оговоркой. Достаточно представить подробную информацию о механизме возврата на официальном сайте и в отделениях каждого банка.

 

Выплаченные ипотеки: не более 15 лет до момента закрытия ипотеки

 

Механизм внесудебных переговоров открыт как для клиентов с действующей ипотекой, так и для тех, чьи кредиты уже погашены, хотя можно предсказать, что право на возмещение имеет срок исковой давности 15 лет, что закроет этот путь тем, кто закончил выплачивать в 2002 году и раньше.

 

Отрицательный ответ: расчеты клиенту не предоставляются

 

После получения претензии от пострадавших клиентов, которые добровольно выбрали внесудебный путь, учреждение будет обязано дать ответ в течение максимум 3 месяцев. Банк, который считает, что его условия были прозрачными и законными (об этом уже заявил Banco Sabadell), может отказаться платить, но должен обосновать, почему. С этого момента переговоры завершаются, и клиент может обратиться в суд. Одним из основных изменений в окончательном тексте закона по сравнению с предыдущими вариантами является то, что банки, которые отказываются платить, не должны представлять какие-либо расчеты возможной компенсации клиенту, избегая давать им в руки оружие, с которым можно обратиться в суд.

 

Положительный ответ: банк предлагает компенсацию, а не всю сумму излишне переплаченных средств

 

Если учреждение соглашается возместить клиенту средства, оно должно отправить расчет суммы, которую предлагается вернуть, с выделением процентов за пользование чужими средствами на основе установленной ставки (сейчас около 3%). Сумма в расчете не должна соответствовать той, которую банк получил излишне по оговорке cláusula suelo, это только предложение компенсации, что делает необходимым, чтобы пострадавшие заемщики приходили на переговоры подготовленными - с заранее сделанным собственным расчетом, который можно сделать с помощью нескольких онлайн-калькуляторов, предлагаемых различными ассоциациями потребителей. После того, как банк предложил компенсацию, у клиента есть 15 дней, чтобы решить - принимает ли он предложение банка или идет в суд.

 

Метод платежа: наличными или альтернативные варианты

 

Если соглашение достигнуто, то учреждение должно предложить клиенту опцию выплаты компенсации в денежной форме в течении трех месяцев. Тем не менее, закон позволяет сторонам согласовать альтернативные формы оплаты, такие, как, например, уменьшение суммы ежемесячных взносов. В этом случае, банк должен предоставить клиенту сравнение между тем, что клиент получит при уменьшении суммы ежемесячного платежа, и тем, что он получит при выплате в денежной форме, и у клиента будет 15 дней для изучения. Если вы согласны с тем, что выплата будет не в денежной форме, то вы должны оформить это согласие в письменной форме.

 

Новшество: Будут нотариальные расходы

 

Если соглашение изменяет первоначальный ипотечный договор, то, возможно, сторонам придется зарегистрировать новый договор (в некоторых случаях). Оформление эскритуры и регистрация прав собственности подразумевают расходы на нотариуса и на регистрацию, которые отраслевые источники оценивают в сумму от 60 до 80 евро, но закон не уточняет, кто их будет платить.

 

... 

Link to post
Share on other sites
  • 3 years later...

Присоединяйтесь к обсуждению

Вы можете написать сейчас и зарегистрироваться позже. Если у вас есть аккаунт, авторизуйтесь, чтобы опубликовать от имени своего аккаунта.
Примечание: Ваш пост будет проверен модератором, прежде чем станет видимым.

Гость
Ответить в эту тему...

×   Вставлено с форматированием.   Вставить как обычный текст

  Разрешено использовать не более 75 эмодзи.

×   Ваша ссылка была автоматически встроена.   Отображать как обычную ссылку

×   Ваш предыдущий контент был восстановлен.   Очистить редактор

×   Вы не можете вставлять изображения напрямую. Загружайте или вставляйте изображения по ссылке.

  • Последние посетители   0 пользователей онлайн

    Ни одного зарегистрированного пользователя не просматривает данную страницу

  • Похожий контент

    • От Владимир.И
      На данный момент “умная ипотека” Evo Banco удерживает лидирующие позиции среди лучших ипотек. Согласно данным от idealista, такая ипотека в настоящее время является одной из наиболее конкурентоспособных и доступных благодаря своим преимуществам. И поэтому она становится ипотекой недели.

      Одна из основных сильных сторон “умной ипотеки” заключается в том, что она освобождает потребителя от уплаты процента за открытие или погашение займа (как частичного, так и полного).

      Кроме того, договор на ипотеку может быть заключен онлайн и позволяет получить до 90% покупной стоимости первого дома при условии, что клиент соответствует требованиям, установленным отделом по оценке финансовых рисков. Однако, как правило, максимальная сумма ипотеки составляет до 80% стоимости недвижимости.

      Еще одно преимущество “умной ипотеки” в том, что с ней идет две бесплатные страховки: страхование жизни на один год и страхование защиты платежей на два года.

      Также при такой ипотеке есть возможность снизить процент со временем (если клиент исправно платит процент по ипотеке, если средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам Euribor повысится). 

      Если один из двух пунктов будет выполнен, то со временем в первые 12 месяцев нужно будет платить Euribor + 0,99% фиксированного процента TIN. Со второго по пятый год ипотеки - Euribor + 0,89% TIN; с пятого по десятый год ипотеки - Euribor + 0,79% фиксированного процента TIN. И после десятого года ипотеки - Euribor + 0,69% фиксированного процента (0,83% годовой процентной ставки TAE).

      Снижение процентной ставки возможно, если клиент выбирает бонусную систему, предоставляет справку о доходах и оформляет страхование жилья вместе с организацией. 

      Если ничего из вышеперечисленного не соблюдено, то первый год клиент платит Euribor + 1,19% фиксированного процента TIN. Далее применяемая ставка будет составлять Euribor + 1,09% TIN (1,12% годовой процентной ставки TAE).
       
      Похожие темы: 
      10% испанцев, планировавших взять ипотеку, решили пока повременить Если хотите ипотеку, нужно приобрести страховку в этом же банке Отсроченные проценты на ипотеку и кредиты продлили до сентября
    • От Владимир.И
      Осень началась с приятных новостей, средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро Euribor снизилась до рекордно низкого показателя.

      В частности, среднемесячный показатель за сентябрь преодолел барьер в -0,4% и составил -0,415 (это самый низкий показатель в истории). Для сравнения, в прошлом году в это время показатель был на уровне -0,339%.

      С отрицательной процентной ставкой при ипотеке на 300 000 евро сроком на 30 лет экономия составит около 100 евро в год; то есть чуть больше 8 евро в месяц.

      Как объясняет глава idealista Хуан Виллен, это отличная новость для тех у кого есть ипотека или кто собирается взять ее в ближайшее время. 

      По мнению специалистов, ставка Euribor может продолжать снижаться, пока не приблизится к отметке в -0,5%.

      Напоминаем, что Еuríbor уже 4,5 года держится отрицательным. 
       
      Похожие темы: 
      Очередное падение EURIBOR в октябре EURIBOR в июле вновь снизился до исторического минимума Ипотека будет дороже на 700 евро в год, если не приобретать связанные продукты
    • От Владимир.И
      Еще в марте в связи с карантином правительство одобрило отсрочку выплат ипотек, арендной платы и запретило сокращать социальную помощь малоимущим. 

      Ранее отсрочку уже продлевали до 30 сентября. Тем не менее, запросить отсрочку можно до 29 сентября (дается на 3 месяца). 

      Есть два вида отсрочек: юридическая (предоставляется правительством) и традиционная (финансовым сектором). Отсрочки могут быть представлены одновременно. Также есть условная отсрочка на 9 месяцев (с начислением процентов).

      На потребительские кредиты еще есть возможность запросить отсрочку сроком на три месяца (до 29 сентября). 

      До 30 сентября также можно запросить отсрочку выплаты арендной платы по договору, если арендодатель является крупным владельцем недвижимости. 

      С другой стороны, пособия по безработице в режиме ERTE могут быть продлены до 31 января 2021 года. 
       
      Похожие темы: 
      Мадрид выделяет около 210 миллионов евро на помощь малым и средним предприятиям (МСП), в том числе уличным торговцам и ремесленникам Сегодня стартует крайний срок, когда можно подать заявку на материальную помощь по программе восстановления бизнеса В Мадриде нуждающимся семьям окажут ежемесячную финансовую помощь в размере до 600 евро
    • От Владимир.И
      Президент Исабель Диас Аюсо сообщила о новой программе для платежеспособной молодежи в возрасте до 35 лет. Правительство выделит 12 миллионов евро, чтобы гарантировать около 5 000 ипотечных кредитов на квартиры до 400 000 евро.

      Кроме того, было объявлено о строительстве первых 9000 единиц жилья, которые будут отданы под социальную и доступную аренду в ближайшие годы.

      Сообщество Мадрида предлагает новые программы для обеспечения молодых людей жильем, как на продажу, так и в аренду. В данный момент правительство предлагает помощь тем, у кого нет достаточных накоплений для получения ипотечной ссуды.

      Как пояснили в областном исполнительном органе финансовую помощь можно получить на покупку жилья в периферийных районах столицы, площадью от 80 до 90 м2 и стоимостью (в новостройках или старых домах) между 150 000 и 400 000 евро.

      План по расширению регионального парка жилья на аренду

      В будущем правительство планирует сдать в эксплуатацию 15 000 новых единиц жилья для аренды в регионе по доступным ценам, то есть ниже рыночных.

      В идеале в планах правительства, оказывать 50% помощи молодым людям в рамках «Плана аренды».
       
      Похожие темы: 
      Барселона объявляет о специальном предложении на кооперативное жилье Автономное сообщество Валенсия изучает возможность запустить портал социальной аренды недвижимости 30% арендного бизнеса в Барселоне находится в руках крупных собственников, часть даже принадлежит администрации города
    • От Владимир.И
      Согласно достоверным источникам 10% испанцев, которые решили взять ипотеку на покупку жилья, будь то вторичное, смена обычного или инвестиционного жилья, не сделают этого в настоящее время из-за экономической нестабильности в стране. 

      Проведенный опрос граждан подтверждает, что основные причины связаны с ситуацией в стране и в мире. 

      Так, 62% признают, что опасаются экономической ситуации, а 17% отметили снижение своих доходов из-за карантина. 
       
      19% опрошенных заявляют, что не станут покупать недвижимость в краткосрочной перспективе, потому что надеются, что позже цена будет более выгодна.
       
      Похожие темы: 
      Если хотите ипотеку, нужно приобрести страховку в этом же банке Отсроченные проценты на ипотеку и кредиты продлили до сентября Ипотека будет дороже на 700 евро в год, если не приобретать связанные продукты
×
×
  • Создать...