Перейти к содержимому

Поиск по сайту

Результаты поиска по тегам 'ипотека в испании'.

  • Поиск по тегам

    Введите теги через запятую.
  • Поиск по автору

Тип публикаций


Наш форум об Испании. Puerto de España

  • Жизнь в Испании
    • Задайте здесь любой вопрос об Испании
    • Свежие новости
    • Жизнь в стране
    • Деньги, Банки и финансы
    • Экономика Испании
    • Законы и налоги в Испании
    • Преступность в Испании
    • Медицина и здоровье
    • Погода и экология в Испании
    • Русская Испания и Русские в Испании
    • Наши дети
    • Кулинария, продукты и алкоголь
    • Автомобили и автомобилисты в Испании
    • Шоппинг и русские магазины
    • Интернет и Телефон, Компьютеры и ТВ
    • Транспорт в Испании
    • Культура и наука в Испании
    • Интересные и полезные ссылки
    • О море и моряках, о рыбе и рыбаках
    • Женский клуб
    • Наши домашние животные
    • Спорт в Испании и мире
    • Храм Архангела Михаила
    • Приход св.прп.Серафима Саровского в Бенидорме
  • Иммиграция и визы
    • Иммиграция, вопросы связанные с ВНЖ
    • Визовые и консульские вопросы, Шенгенская виза
    • Психология иммиграции
    • Переезд в Испанию
  • Недвижимость в Испании
    • Недвижимость в Испании
    • Новости недвижимости в Испании
    • Получение ипотеки в Испании
    • Аренда недвижимости
    • Обустройство жилья и садоводство
  • Туризм, отели и апартаменты в Испании
    • Туристические вопросы
    • Отели и апартаменты
    • Пешеходный туризм
    • Сдам дом или апартаменты
    • Сниму дом или апартаменты
  • Работа в Испании
    • Бизнес в Испании
    • Работа и рынок труда
    • Куплю-Продам бизнес в Испании
  • Образование в Испании
    • Образование
    • Спец раздел. Изучаем испанский с Мануэлем!
    • Изучение испанского языка
    • Hablamos en Español
  • Наше сообщество
    • Хобби и Увлечения
    • Поздравления с днем рождения и событиями
    • Путешествия форумчан
    • Встречи сообщества
    • Просто для общения
  • Регионы и города
    • Коста Бланка Север
    • Коста Бланка Юг
    • Валенсия и Кастельен
    • Каталуния. Коста Брава и Коста Дорада
    • Канарские острова
    • Балеарские острова
    • Коста дель Соль
    • Мадрид, Север Испании, Страна Басков
    • Коста де ла Лус
    • Видео о Барселоне. Падай на хвост
  • Частные объявления в Испании
    • Поиск работы и вакансий
    • Вторая жизнь наших вещей: обмен и даром
    • Автомобили, запчасти, обслуживание
    • Все для дома и сада
    • Все для детей
    • Поиск попутчиков
    • Aquí hay trabajo!

Блоги

Нет результатов для отображения.

Нет результатов для отображения.


Искать результаты в...

Искать результаты, которые...


Дата создания

  • Начать

    Конец


Последнее обновление

  • Начать

    Конец


Фильтр по количеству...

Зарегистрирован

  • Начать

    Конец


Группа


AIM


MSN


Website URL


ICQ


Yahoo


Jabber


Skype


Location


Interests

Найдено 53 результата

  1. Если вы хотите приобрести недвижимость в кредит, то необходимо собрать ряд документов, которые требуют банки для рассмотрения вашей заявки. Итак, какие документы необходимы для получение ипотечного кредита? Загранпаспорт. Копия титульного листа заграничного паспорта. НДФЛ-2 за два последних года. Справка с места работы на бланке компании. Примерный текст: «Сообщаем, что Иванов С.С. работает в ООО «РФ» с дата/месяц/год по настоящее время в должности бухгалтера с годовым/ ежемесячным окладом ХХХ рублей. Подписи директора и гл. Бухгалтера» 5. Справка из бюро кредитных историй (НБКИ www.nbki.ru). 6. Справка из российского банка, о том, что вы являетесь клиентом и у вас открыт счет. 7. Выписка движений по вашему счету (или счетам) за последние 3-4 месяца, желательно сразу на английском языке. 8. Свидетельство о праве на собственность в России, если недвижимость не обременена ипотекой (ксерокопия). Все документы, кроме загранпаспорта, должны быть переведены на испанский язык. Если у вас уже есть недвижимость в Испании, то в дополнение к вышеуказанным документам необходимо предоставить: 1. Nota Simple. 2. Копия/скан вашего номера NIE. 3. Если есть ипотека - три последних квитанции от уплате ипотеки, где отражается ежемесячная квота и годовые проценты.
  2. 30% покупателей недвижимости в Испании в 2017 году сделали это без привлечения банковского финансирования, в то время как 59% были вынуждены просить ипотеку, а 12% людей, в дополнении к ипотеке, пришлось прибегнуть к помощи родственников, говорится в исследовании, проведенном порталом fotocasa. С другой стороны, 9% респондентов уверяют, что им потребовалась только помощь родственников, но не банков, для покупки жилья, 5% было достаточно денег, полученных от продажи другого жилья, и 15% ответили, что у них было достаточно сбережений для приобретения. Как указывает директор по исследованиям портала fotocasa Беатрис Торибио, банковское финансирование и помощь родственников являются ключевыми для покупки жилья для большинства испанцев. Фактически, как подчеркивается в исследовании, финансирование, будь то ипотека или помощь родственников, также необходимо для для почти пяти из десяти покупателей в то время, когда они сталкиваются с первоначальными платежами (нотариат или оплата сопутствующих налогов) при покупке жилья. В данном случае 35% опрошенных нуждались в банковском финансировании, а 13% респондентов помогла семья. Банковское финансирование в основном характерно для людей в возрасте от 34 до 54 лет, в то время как для самых молодых (от 25 до 34 лет) более характерна поддержка семьи, хотя они и рассматривают ипотечные кредиты в качестве приоритетных. Два из десяти покупателей, прежде чем приобрести новое жилье в 2017 году, продали свое прежнее. Однако только для 5% покупателей денег, вырученных от продажи, оказалось достаточно для новой покупки. Теперь по видам ипотеки. Среди тех, кто смог купить жилье, 51% подписали ипотечные контракты с переменной ставкой, в то время как 41% - по фиксированной ставке. В среднем, покупатели, которые отправились в банк за ипотекой, заложили по кредиту 70% от общей стоимости дома(квартиры). В 40% случаев ипотечный кредит составлял от 76% до 99% стоимости жилья. Кроме того, те, которые решили приобрести новостройку, нуждались еще в бóльшем финансировании. Еще одно изменение - по срокам предоставляемых кредитов. Как свидетельствует Торибио, ипотечные кредиты сроком более чем на 40 лет "практически исчезли". "Только 1% получили ипотеку на срок от 41 до 44 лет". Средний срок ипотечного кредита составил в 2017 году 23 года. Наиболее распространенными являются кредиты на срок от 15 до 30 лет.
  3. Как мы уже сообщали, в настоящее время, благодаря решению Верховного Суда Испании от 23 декабря 2015 года, стало возможным переложить часть расходов, связанных с выдачей ипотеки, на плечи банков. Среди них - оплата услуг нотариуса, регистрации ипотеки и даже гербовый сбор. По оценке Организации потребителей и пользователей (OCU), при ипотеке в размере 150 000 евро сумма таких расходов в среднем составляет около 3000 евро. В целом, OCU считает, что от оговорке о перекладывании на плечи заемщика расходов на оформление ипотеки пострадали около 6 миллионов человек, и речь в данном случае может идти о сумме в 18 миллиардов евро, на 35% больше того, что банки обязаны вернуть по оговорке cláusula suelo. На своем сайте OCU опубликовала калькулятор, который позволяет рассчитать, сколько средств, потраченных на оформление ипотеки, вы можете требовать к возврату - в зависимости от суммы ипотечного кредита и автономного сообщества. По мнению различных юридических источников, для того, чтобы потребовать к возврату средства, уплаченные вами в качестве расходов по оформлению ипотеки, следует предпринять ряд шагов. Форум spain4you.es, специально для своих читателей, публикует эти советы и надеется, что они помогут форумчанам! 1. Первое - нужно обратиться в службу поддержки клиентов или к защитнику прав клиентов. В случае, если получен отрицательный ответ, если он был получен или если ответа нет в течении двух месяцев после обращения, следующим шагом должен быть шаг в юридическом поле. 2. Исковое заявление в суд, в котором вы требуете признания недействительным положения, по которому все расходы за оформление ипотеки ложатся на вас, и возврата уплаченных по этому положению сумм, должно быть представлено вместе со всей документацией - фактурами от нотариуса, из Реестра по регистрации прав собственности и также из управляющей фирмы (gestoría), если она была выбрана банком. 3. Организация OCU насчитала уже около 20 000 человек, которые заинтересованы в процессе требования возврата денежных средств. Представитель организации, которая инициирует судебные процессы, сообщил, что готовятся мульти-индивидуальные иски о возврате средств. Коллективная акция не представляется возможной, поскольку каждый случай имеет свои особенности. 4. Стоимость требования возврата денег через OCU составляет 125 евро, они идут на оплату услуг адвокатов, еще 75 евро на оплату услуг прокурадора (?) - в обоих случаях надо прибавить 21% НДС - и, в случае выигрыша, 20% от возвращенной суммы. Эта цена включает в себя затраты на возможные апелляции, если таковые будут необходимы. 5. Представители OCU объясняют, что первые действия начнутся в течении этого месяца, и просят клиентов предоставить следующие документы: закладную по ипотеке, подтверждение уплаты гербового сбора и также - документы, подтверждающие оплату услуг нотариуса и Реестра по регистрации прав собственности. 6. OCU также просит предоставить документы, подтверждающие оплату услуг фирмы-gestoría, если она была выбрана банком, и объясняет, что в случае, если нет возможности предоставить всю документацию, можно запросить дубликаты в финансовом учреждении или, в случае фактуры на уплату гербового сбора - в Агентстве по налогам и сборам. Все эти документы должны быть отсканированы для подачи жалобы в соответствующий арбитражный суд. Сроки Можно требовать признания недействительным положения об оплате расходов на оформление ипотеки заемщиком и возвращения уплаченных сумм в течение 4 лет, следующих за датой решения Верховного Суда, по действующим кредитам. То есть, крайний срок - 24 декабря 2019 года. Клиенты, которые уже погасили свои ипотечные кредиты, могут также потребовать возврата средств, при условии, что еще не прошли 4 года с момента погашения.
  4. Индекс EURIBOR за один год - индикатор, который чаще всего используется в Испании для расчета размера ежемесячных платежей по ипотеке - закрыл январь на уровне -0,188%, что означает незначительное повышение по сравнению с концом декабря, когда он составил -0,190%. Несмотря на это, индекс продолжает удешевлять ипотечные кредиты - в среднем, экономия составляет 50 евро в год. И это стало возможным благодаря тому, что ипотечные кредиты, платежи по которым пересматриваются по условиям контракта, ориентируются на показатель EURIBOR, который был год назад или шесть месяцев назад, когда индекс был выше. Пример: год назад, в январе 2017, EURIBOR был -0,095%, поэтому ипотека в размере 100 000 евро на срок 25 лет с процентной ставкой EURIBOR+1% в январе 2017 имела ежемесячный платеж 372,59 евро. Однако, если данный ипотечный кредит по условиям договора подлежит пересмотру размера ежемесячного платежа через год, то платеж составит уже 368,42 евро, или экономия 4,17 евро в месяц и около 50 евро в год. Изменение индекса зависит от роста или падения базовых ставок, которые утверждает Европейский Центральный Банк (ЕЦБ). ЕЦБ с марта 2016 года держит ставку на историческом минимуме 0%. Президент ЕЦБ Марио Драги заявил на первой пресс-конференции в 2018 году, что "видит очень мало шансов того, что процентные ставки будут расти в этом году" и что он повысит их только после завершения программы покупки долговых обязательств. На данный момент ЕЦБ продолжает покупать долги до сентября 2018 года.
  5. Как подтвердил Банк Испании, EURIBOR, индекс, на основании которого рассчитывается процентная ставка по большинству ипотечных кредитов, продолжает бить исторические минимумы. В конце декабря он составил -0,19% (-0,189% в предыдущем месяце). При значении -0,19% по ипотечным кредитам в размере 120 000 евро сроком на 20 лет с дифференциалом EURIBOR+1% годовая экономия в выплате платежей составит 70,08 евро, или 5,84 евро в месяц. В декабре 2016 UERIBOR впервые в истории вступил в отрицательную зону, прежде чем ультра-экспансивная политика Европейского Центрального Банка.поддержала восстановление в зоне евро. Таким образом, индекс уже 23 месяца имеет отрицательный показатель. Нынешнее падение испанские аналитики объясняют тем, что ЕЦБ не уменьшил политику стимулирования, а, скорее, увеличивает её, но более медленными темпами. В ближайшие месяцы, по их словам, маловероятен сценарий нулевого стимулирования, поэтому крупных изменений показателя индекса в 2018 году не будет. Наибольшую выгоду из сложившейся ситуации получают заемщики, будущие и нынешние, у которых подходит время пересмотра процентной ставки, поскольку они получают всё более дешевое финансирование.
  6. Правительство уже подготовило проект нового закона, который будет регулировать ипотечный рынок. Правила, которые будут утверждены в ближайшие месяцы, имеют двоякие цели: защиту потребителей, повышение прозрачности по этим типам договоров, избежание лавины исков против банков, как это было последние месяцы, и обеспечение правовой безопасности в финансовом секторе. Новый закон будет не только включать в себя положения европейских директив по ипотечным вопросам, но и содержать ряд мер по совершенствованию рынка и облегчения понимания потребителями условий одного из самых важных контрактов, которые они подписывают в своей жизни. Форум spain4you.es резюмирует для своих читателей основные изменения, внесенные министерством финансов в ипотечное законодательство, которые будут влиять как на контракты, подписанные с даты утверждения нового закона, так и на реновацию уже подписанных контрактов. 1. Появляется предконтрактный этап и визит к нотариусу до подписания. Как сообщил министр финансов Луис Гиндос, после того, как банк передал всю документацию клиенту, клиент должен обратиться к нотариусу, чтобы убедиться, что условия договора соответствуют законодательству и разрешить любые сомнения, которые вызывает у него текст договора. Визит к нотариусу является бесплатным, даже если впоследствии договор не будет подписан, и позволяет потребителю узнать всю глубину контракта до дня, когда он будет подписан. Министерство подчеркивает, что клиент может сам выбрать нотариуса. 2. Штрафы для нотариусов и регистраторов. Все те нотариусы и регистраторы, которые не выполнили свою работу по информированию и надзору (например, когда нотариус пропускает предконтрактный этап), могут получить штраф. 3. Процент за просрочку будет составлять 9%. В случае просрочки банки не могут взимать проценты по ставке, согласованной с клиентом в договоре. Законодательство предусматривает, что ставка за просрочку платежа должна быть в 3 раза больше стоимости денежных средств, которая сейчас составляет 3%. 4. Пункт о досрочном погашении ипотеки в случае неплатежа пересматривается. До настоящего момента банк оставлял за собой право активировать этот пункт, который заключается в том, что клиент должен вернуть всю сумму кредита до истечения срока действия контракта, если он нарушает свое обязательство по уплате, в случае неуплаты 3 месячных платежей. Новый закон устанавливает более высокий минимальный порог. Срок действия контракта будет разбит на две части, и для каждой будет установлен свой минимальный порог. Для первой части, чтобы активировать пункт о возврате всей суммы кредита, необходимо, чтобы сумма неплатежа составляла 2% от суммы кредита (но неплатеж не может превышать 9 месячных платежей). Для второй части необходимо, чтобы неплатеж составлял 4% от суммы кредита (максимально 12 месячных платежей). Так, для ипотеки сроком на 20 лет каждая часть будет составляет 10 лет. 5. Уменьшается стоимость изменения ипотеки с плавающей ставки на ипотеку с фиксированной ставкой. В случае, если банк и клиент договорились о смене ипотеки с плавающей ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой, закон предусматривает снижение стоимости такой операции для клиента. Министерство финансов напоминает, что есть два варианта провести такое изменение - договориться с банком, выдавшим ипотеку, или обратиться в другой банк. Второй вариант более дорогой, и именно для него вводится существенное изменение в законе: комиссия за перевод ипотеки в другой банк будет составлять 0,25% и может взиматься только в течение первых 3-х лет действия контракта. Кроме того, расходы на регистрацию и на нотариуса при таком изменении снижаются на 90%. 6. Снижается комиссия за досрочное погашение кредита. Также снижается сумма штрафа, который должен заплатить заемщик, желающий досрочно гасить кредит (частично или полностью). В случае ипотеки с переменной ставкой, плата составляет 0,5% в течение первых 3 лет действия ипотеки, 0,25% - с 3-х до 5-и лет и бесплатно - после 5-и лет действия контракта. Для ипотеки с фиксированной ставкой стоимость досрочного погашения составляет 4% в течение первых 10-и лет. После этого срока заемщик должен будет заплатить 3% в случае досрочного погашения. Для всех типов ипотеки (с плавающей и фиксированной ставкой) комиссия рассчитывается с суммы, уплачиваемой клиентом досрочно, а не с суммы всего кредита. 7. Закон вводит модель ипотечного договора. Закон предусматривает создание модели ипотечного договора, наиболее простого, который позволит любому человеку, даже не имеющему представления о финансах и ипотечном кредитовании, полностью понять положения контракта. (Продолжение следует).
  7. Подписание новых ипотечных кредитов на покупку жилья в июне увеличилось на 16,5% по сравнению с аналогичным месяцем предыдущего года и составило 29 516 договоров, 37,8% из которых были заключены с фиксированной процентной ставкой, согласно данным Национального Института статистики (INE). Средняя сумма ипотеки на покупку жилья на конец июня составила 116 629 евро, что на 4,4% больше июня 2016 и на 2,6% больше показателя мая 2017. В общей сложности, сумма заемного капитала для приобретения жилья в Испании в июне 2017 составила 3,442 миллиарда евро, что на 21,6% больше июня 2016 и на 4,4% больше мая 2017. Кроме того, на долю кредитов, выданных на покупку жилья, пришлось 64,4% от общей суммы кредитов, выданных на любые цели. Что касается процентной ставки и срока возврата ипотеки на покупку жилья, то средняя ставка в июне составила 2,79%, что на 12,8% ниже, чем в июне 2016, а средний срок погашения остался прежним - 23 года. По автономиям: по количеству выданных ипотек на покупку жилья в июне вновь в лидерах Андалусия (5 805), Сообщество Мадрид (5 663) и Каталония (4 557).
  8. Индекс EURIBOR на год (самый используемый в Испании индикатор для расчета ежемесячного платежа по ипотеке) достиг в августе нового исторического минимума и составил -0,156%. Индекс имеет отрицательное значение 19-й месяц подряд. Данные очень близки к окончательным, поскольку до конца месяца осталось только 2 сессии. Индикатор открыл август с самым высоким показателем за месяц (-0,151%), самый низкий уровень был зафиксирован в этот вторник (-0,160%). Если данные подтвердятся, то заемщики, имеющие среднюю ипотеку (100 000 евро на 25 лет) сэкономят около 5 евро (4,85) в месяц и 58,2 евро в год, так как год назад, в августе 2016, EURIBOR составлял -0,048%. То есть, ипотека в размере 100 000 евро на 25 лет со ставкой EURIBOR+1% в августе 2016 имела ежемесячный платеж 374,70 евро. Год спустя, когда будет пересмотр платежа в соответствии со ставкой EURIBOR за август 2017, платеж составит 369,85 евро. Изменение показателя EURIBOR зависит от увеличения или снижения ставок, утверждаемых ЕЦБ, который на протяжении нескольких месяцев держит их на исторически низком уровне и намерен сохранять этот уровень, как минимум, до осени 2018 года.
  9. То, что казалось немыслимым год назад, уже происходит - фиксированная ставка стала реальностью для ипотечных кредитов. С предложениями с исторически низкой процентной ставкой для этого типа ипотечных кредитов банки умудрились подписать на этот вид ипотеки четверых из каждых десяти своих клиентов. Заемщика уверяют, что процент будет низким и стабильным в течение всего срока действия кредита - и всё это на фоне непрерывно снижающегося EURIBOR и непрерывных судебных процессов о возврате денег, переплаченных по cláusulas suelo и по расходам на оформление ипотеки. Конкуренция между финансовыми учреждениями была настолько серьезной, что в настоящее время на рынке можно найти 50 вариантов ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой с очень низким процентом - ниже 2%. Тем не менее, конец дешевой ипотеки может быть ближе, чем ожидается - только в первом квартале 2017 года банки решили увеличить процентные ставки, чтобы в будущем не отставать от грядущего роста стоимости денег. Так, в первом квартале увеличились ставки по 41 ипотечным кредитам. При этом в течение первых 6 месяцев 2016 года в цене выросли только 7 продуктов (кредитов), как свидетельствуют данные, предоставленные финансовым порталом CrediMarket. Из этих 41, 21 - это ипотеки с фиксированной ставкой, 19 - со смешанной и только 1 - с плавающей. В июне 2016 из 7 продуктов, по которым проценты выросли, 2 были с фиксированной ставкой и 5 - с плавающей. "Удорожание ипотечных кредитов - это отражение процентных ставок, зафиксированных на 0 в течение нескольких месяцев. С отрицательным значением индекса EURIBOR банки выбирают два варианта. Первый - распространять новые переменные ипотеки. Второй - увеличить оформление ипотеки с фиксированной процентной ставкой", объясняет эксперт по ипотекам портала CrediMarket. Статистические данные также показывают поворот в сторону увеличение ставок по ипотечным кредитам. Тенденция, которая, однако, контрастирует с динамикой процентных ставок по переменным ипотекам. "Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой, самые дешевые в истории, уже достигли дна", добавляет экономист из Futur Hipotecas. "Банки делают свои прогнозы на основе будущего повышения процентных ставок в еврозоне, и на основе этого приспосабливают свои продукты с фиксированной процентной ставкой", продолжает экономист. Ему вторит эксперт портала CrediMarket: "Вполне возможно, что эта тенденция роста ставок сохранится до конца года, с учетом текущей ситуации. В 2017 году банки уже подтвердили, что закладывают в свои сценарии положительный EURIBOR. Это может остановить эскалацию". Напомним, что EURIBOR закрыл июнь на отметке -0,149%, и это новый исторический минимум. Подорожание ипотечных кредитов в сочетании с продолжаемым ростом цен на жилье оказывает прямое влияние на рынок ипотечного кредитования. Количество ипотечных кредитов, подписанных в апреле для покупки жилья, составило 21 163 - это на 11,4% меньше аналогичного показателя за апрель 2016 года, и почти на 25% меньше, чем месяцем ранее, свидетельствуют данные Национального Института статистики. Сильное торможение, двузначное, которое контрастирует с годовым приростом в марте 2017 года, до 27 720 договоров (+20,2%).
  10. Суды первой инстанции в каждой провинции, которым поручено решать споры об оговорках о минимальном платеже по ипотеке (cláusula suelo), зарегистрировали почти 16 000 (15 801) исков в июне, в соответствии с данными Главного Управления судебной власти (CGPJ). Больше всего исков по cláusula suelo в июне получено в провинции Мадрид (2 803), далее идут провинции Барселона (1 033) и Валенсия (834). Источники в Главном Управлении говорят, что, если сохранятся нынешние темпы подачи исков, то к концу первого года работы по этим спорам суды могут получить 192 245 заявлений. Кроме исков, касающихся возврата средств по незаконно применённой оговорке о минимальной сумме платежа, заемщики также подают иски о признании незаконными других оговорок ипотечных кредитов - о досрочном погашении, размере процентов за просроченный платеж, мультивалютной ипотеке, о расходах, связанных с оформлением ипотеки - и возврате ранее уплаченных средств в соответствии с этими оговорками.
  11. Второй раз в этом году банк Bankinter снизил стоимость ипотечных кредитов с фиксированной и смешанной процентной ставкой. По кредитам с фиксированной ставкой скидка составляет до 20 базисных пунктов, по кредитам со смешанной ставкой - от 10 до 15 базисных пунктов по фиксированной части кредита. Конечно, эти ставки применяются при выполнении условий - перевода зарплаты на счет в банке, покупке страховании жизни и жилья. Кроме того, комиссия за выдачу ипотеки составляет 1%. Ставка по ипотекам с фиксированной ставкой на срок до 15 лет составляет 1,85% (ранее 2%). На срок до 10 лет ставка составляет 1,55% (ранее 1,70%), до 20 лет - 2,10% (ранее 2,25%). Ипотека на 25 и 30 лет - ставка 2,25% и 2,35%, соответственно. Что касается ипотеки смешанного типа, то устанавливается ставка 1,90% на срок 10 лет, 2,15% - на 15 лет, 2,30% - на 20 лет. Максимальный срок для ипотечных кредитов с фиксированной ставкой составляет 30 лет. В случае ипотек смешанного типа, помните, что у них есть 2 части: первая, имеющая фиксированную процентную ставку в начальный период, и вторая, с переменной ставкой, EURIBOR плюс дифференциал. Максимальный срок ипотек смешанного типа - 30 лет. Оба вида ипотечных кредитов могут быть запрошены физическими лицами - резидентами Испании, как для приобретения постоянного места проживания, так и второй резиденции (жилья для отдыха).
  12. Улучшение показателей доступности жилья, которые измеряют уровень сложности для населения приобретения собственного дома, стало одним из ключевых факторов, объясняющих хорошее функционирование рынка недвижимости. Рост занятости, снижение цен на квартиры и повторное открытие потока кредитов с низкими процентными ставками - всё это подстегнуло продажи жилья и вместе с ними начало нового строительства. Данные, предоставленные в Ежегодном Обзоре института регистраторов, показывают, что испанские домохозяйства платили в среднем за ипотеку 829,54 евро в месяц в 2008 году, и это был максимум в серии, начавшейся в конце 2003 года. Однако, в 2016 году средний размер ежемесячного платежа по ипотеке составил 522,64 евро, что на 37% меньше и является новым минимумом в исторической серии. Это падение среднего размера платежа, который испанские семьи должны платить за ипотеку, дает представление о том, что произошло в секторе и в испанской экономике за шесть долгих лет кризиса. Но еще более красноречиво показывает выросшую доступность жилья сравнение размера ежемесячного платежа и зарплаты. В 2008 году получение ипотеки означало, что практически половина заработка (49,14%) будет тратиться на её погашение. Восемь лет спустя этот показатель снизился до 27,49%, что означает - испанская семья должна приложить финансовых усилий на 44% меньше. То, что априори является хорошей новостью для всех тех, кто рассматривает покупку дома и нуждается в получении ипотечного кредита, на самом деле будет радовать меньше, если учесть, что это улучшение условий доступности жилья уже исчерпано. Как пояснили в институте регистраторов, снижение размера ежемесячного платежа по ипотеке в 2016 году стало возможным потому, что процентные ставки удерживали на низком уровне (в среднем 0,38%). Плюс, в 2016 году произошло небольшое увеличение сроков ипотеки, и это в сочетании с мягким ростом зарплаты (+0,4%). То есть, в 2016 году все факторы, влияющие на способность семей купить свой дом, играли в их пользу. Но в краткосрочной и среднесрочной перспективе, похоже, эта тенденция подошла к концу. Особенно со стороны процентных ставок, которые, как считают все аналитики, уже достигли дна. "Тот факт, что мы считаем, что процентные ставки показывают последний уровень регулировки и предвидим изменение тренда в их поведении, - это то, что заставляет нас говорить с некоторой степенью неопределенности о продолжении улучшения доступности приобретения жилья", говорят регистраторы. Другой фактор, который больше не поможет - это рост, больше, чем ожидалось, цен на жильё. Эксперты сходятся во мнении, что 2017 год завершится с ростом на 3%. Также нужно принять во внимание влияние нового законодательства по ипотечным кредитам, которое, как ожидается, будет включать в себя больше мер по защите потребителей. Как бы то ни было, вырастут размеры ежемесячных платежей по ипотекам или останутся на прежнем уровне, одно не вызывает сомнений - они будут различаться в зависимости от автономий. Самый большой средний ежемесячный платеж по ипотеке в 2016 году был в Сообществе Мадрид - 744 евро. Далее в списке идут Балеарские острова с 684,19 евро и Каталония с 609,20 евро. На противоположном полюсе находятся Эстремадура (332,61), Кастилия Ла Манча (370,86) и Риоха (382,93 евро). Это означает, что разница между автономией с самым высоким размером платежа и автономией с самым низким размером платежа составляет 55%, так как мадридцы платят более чем в 2 раза больше, чем жители Эстремадуры. В связи с тем, что различия в заработной плате между автономиями не столь значительны (работающие в Мадриде не получают в два раза больше, чем работающие в Эстремадуре), эти сильные различия объясняются ценами на жилье в одном сообществе и в другом. Что касается соотношения размера ежемесячного платежа по ипотеке к размеру заработной платы, то наиболее высокий уровень был достигнут на Балеарских островах (38,7%), затем идут Сообщество Мадрид (32,5%) и Каталония (30,24%). И напротив - лучшие условия доступности жилья соответствуют Эстремадуре, где домохозяйства тратят 21,2% своего заработка на оплату ипотеки. За Эстремадурой следуют Риоха с 21,8% и Астурия с 21,9%. За исключением Балеарских островов и Сообщества Мадрид, остальные регионы выполняют предположение о том, что банк не должен забирать больше 1/3 дохода на оплату ипотечного кредита.
  13. EURIBOR - индекс, на который ссылаются в большинстве ипотечных кредитов Испании - снизился в апреле до нового исторического минимума и закрыл месяц на уровне -0,118%, что удешевит средний ипотечный кредит на 70 евро в год. Дневной показатель в пятницу 28 апреля составил -0,121%, месяцем ранее (31 марта) он равнялся -0,109%. Индекс снижался весь апрель, начав месяц с уровня -0,111%. Таким образом, по ипотечному кредиту в размере 120 000 евро на 20 лет с процентной ставкой EURIBOR+1% ежемесячный платеж снизится на 5,8 евро, или около 70 евро в год.
  14. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой ниже 3%, которые несколько месяцев назад были наиболее распространенными среди коммерческих предложений банков, в настоящее время уже являются дефицитным товаром и находятся на грани вымирания. Удорожание фиксированных кредитов на покупку жилья, которое планировалось на этот год, уже становится реальностью. Banco Popular, Liberbank и Abanca уже "вскочили на подножку" возрастающей процентной ставки в этом году. Другие, такие, как Bankia, выбрали этот момент для повышения комиссий. Таким образом, осталось всего 5 банков, предлагающих ипотеки с фиксированной ставкой ниже 3% годовых (T.A.E.). По мнению банковских консультантов, причины такого скачка процентной ставки по фиксированным кредитам лежат в возможных затратах, с которыми банки могут столкнуться после судебных решений в пользу заемщиков, включая возврат средств по оговорке cláusula suelo, а также в положениях нового циркуляра Банка Испании, вступившего в силу в октябре прошлого года, который заставляет банки просчитывать стоимость одобрения кредитов. Эти два фактора и влияют на цену ипотеки. Поэтому сейчас Т.А.Е. (эффективная процентная ставка) сейчас колеблется от 3% до 4%, что еще далеко до показателей в 6% и даже в 7%, которые были в те времена, когда главным ипотечным продуктом были кредиты с плавающей процентной ставкой. Эксперты считают, что пересмотр ставок по фиксированным ипотекам в сторону повышения в ближайшие месяцы продолжится, но уже не будет больших подъемов, так как до сих пор не произошло увеличение официальной процентной ставки, и, хотя она остается сниженной, центральные банки могут прекратить политику стимулирования раньше, чем это ожидалось, и не следует сбрасывать со счетов рост процентных ставок в Европе в 2017 году. С другой стороны, ипотеки с фиксированной процентной ставкой вошли в моду в 2016 году благодаря своей привлекательной цене, причем - на несколько лет вперед, и высокий рост процентной ставки по ним вновь повернёт интерес потенциальных заемщиков в сторону кредитов с плавающей процентной ставкой. В настоящее время только Bankinter, BBVA, Bankia, Bankoa и BMN предлагают ипотеки с фиксированной процентной ставкой ниже 3% годовых. Самые экономичные Наиболее дешевая фиксированная ипотека в настоящее время предлагается в Bankoa - срок до 15 лет, T.A.E. 2,41%. Этот банк также предлагает фиксированные ипотеки и на более длинный срок - 20,25 и 30 лет, ставка по которым также не превышает 3% годовых. Изменение на прошлой неделе коснулось комиссии за открытие ипотеки - она выросла с 0,10% до 0,30%, минимум 525 евро. Также и Bankinter стал взимать минимум 500 евро (или 1%) за открытие - ранее это было 350 евро. Банк, который поднял ставки по всем своим фиксированным ипотекам, по-прежнему предлагает одну со ставкой ниже 3% - на срок до 10 лет, ставка 2,96%. BBVA также пересмотрел все свои условия по фиксированным ипотекам, в том числе на срок до 15 лет, которые ранее избегали подъема. Тем не менее, это единственная фиксированная ипотека в банке, цена которой остается на уровне 2% Т.А.Е. (2,76% Т.А.Е.) для доходов, равных или превышающих 1500 евро в месяц для одного титуляра или 2000 евро для двух титуляров. Если доход составляет менее 1500 евро, ставка вырастает до 3,33%. Bankia, также как и Bankoa, представляет все сроки амортизации (10,15 и 20 лет) по ставке ниже 3% Т.А.Е. И без комиссии. Необходимо перевести получение доходов на свой счет. BMN, со своей стороны, продолжает удерживать ставку по своему продукту "Hipoteca Mediterránea " на уровне 2,64%.
  15. EURIBOR, индекс, на основании которого рассчитывается процентная ставка по большинству ипотечных кредитов в Испании, закрыл февраль на рекордно низком уровне, составив -0,106% (-0,095% на конец февраля). Эти данные в среду официально подтвердил Банк Испании. За последние 12 месяцев индекс снизился на 0,098%. Таким образом, по ипотечному кредиту в размере 120 000 евро со ставкой EURIBOR+1% после пересмотра ежемесячный платеж снизится на 5,17 евро (или на 62,04 евро за год). Данные за февраль также показывают снижение до -0,106% индекса MIBOR, который применялся по ипотечным кредитам, выданным до 1 января 2000 года. Несмотря на то, что EURIBOR находится на историческом минимуме, снижение замедляется, хотя на данный момент эксперты не прогнозируют рост в краткосрочной перспективе. Тем не менее, в среднесрочной перспективе аналитики испанских банков ожидают, что к концу 2017 года EURIBOR вырастет до положительных значений. Так, Bankinter и Sabadell говорят об отметке в 0,05%. Также ожидается, что в первой половине 2017 года будет введен новый индекс EURIBOR Plus, который заменит 12-месячный EURIBOR в формуле расчета плавающей процентной ставки по ипотечным кредитам.
  16. Банк Sabadell предусматривает возможность предложения "компенсационных мер", помимо возврата денежных средств, клиентам, пострадавшим от оговорки cláusula suelo, которые обратятся в отделения банка за возвратом переплаченного. Об этом говорится в сообщении для клиентов, появившемся на официальном сайте банка в понедельник - в день, когда Sabadell приступил к исполнению закона, одобренного правительством 20 января. Источники в банке объясняют, что в понедельник проходили контакты с клиентами, обратившимися в банк в более ранние дни, особенно большой наплыв был в день утверждения закона о возврате средств. Банк продолжает придерживаться аргумента о том, что оговорка cláusula suelo в его ипотечных договорах была полностью прозрачной, поэтому выступает за "индивидуальное решение" для каждого из обратившихся клиентов. По данным самого банка Sabadell, он уже достиг соглашения о перезаключении ипотечного кредита - в основном, заменив плавающую процентную ставку на фиксированную - с 60% клиентов, имевших данную оговорку. Банк Sabadell - это одно из финансовых учреждений, которое утверждает, что оговорка cláusula suelo в его договорах была полностью прозрачной и поэтому считающий, что решение Верховного Суда ЕС о полном возврате переплаченных по этой оговорке средств к нему не относится. Крайний срок запуска механизма возврата денежных средств по оговорке пострадавшим клиентам был установлен для банков 19 февраля. Теперь банки должны рассматривать заявки и сообщать клиенту причины, по которым они не считает претензии заемщиков обоснованными, или, в случае, если банк признаёт, что оговорка была непрозрачной, он должен предложить клиенту вариант компенсации и дать 15 дней на изучение и обдумывание своего предложения. Предложение, которое делает банк пострадавшему клиенту, может не совпадать с суммой, уплаченной по оговорке, поэтому пострадавший заемщик может обратиться в отделы защиты прав потребителей местной мэрии или в одну из ассоциаций потребителей, чтобы вычислить сумму возврата, на которую он имеет право.
  17. В целях приведения испанского ипотечного законодательства в соответствии с общеевропейскими нормами правительство объявило о скором изменении действующего Закона об ипотеке. Главным нововведением проекта нового закона, который был рассмотрен Советом министров в эту пятницу, станет создание "Типового регулируемого договора кредита на приобретение недвижимости", то есть, типового ипотечного договора, который "финансовые учреждения и частные лица могут воспользоваться на добровольной основе". Это нововведение повлечет за собой революциюна рынке ипотечного кредитования, поскольку помимо различных типов ипотечных договоров, которые может предложить каждый банк, в Испании будет существовать единый тип договора, регулируемый на национальном уровне, который может быть применен по соглашению сторон. Правительство детализировало, что "стандартная модель контракта для добровольного использования" будет представлена в регламенте, который выйдет позже. Другим принципиальным нововведением станет то, что банки будут обязаны предупреждать своих клиентов о содержании и влиянии оговорок (условий) ипотечного контракта в отдельном документе. Этот документ будет называться "Вкладышем стандартных предупреждений" ( FiAE, Ficha de Advertencias Estandarizadas ) и должен включать в себя оговорку cláusula suelo, возможность досрочного погашения, распределение расходов, связанных с выдачей кредита и особенности ипотеки, если она выдана в валюте, отличной от евро. Практическое руководство по ипотечным кредитам с плавающей процентной ставкой Кроме того, в случае выдачи кредита с плавающей процентной ставкой, законом устанавливается обязанность банка предоставить заемщику отдельный документ со специально рассчитанными суммами периодических платежей при различных вариантах изменения процентных ставок - в соответствии с требованиями Верховного Суда об улучшении ситуации с оговорками cláusula suelo. Новый закон, который будет обсуждаться с другими парламентскими группами, поскольку Народной партии не хватает большинства, чтобы принять его в одиночку, включает в себя и другие важные новшества. Отменить "связанные продажи" Среди них - запрет на "связанные продажи", то есть, на принятую в банках практику предоставления ипотеки вместе с другими услугами, такими, как страхование, кредитные карты, etc. Это одно из требований Европейской директивы в области ипотечного кредитования, которую Испания должна была применить весной прошлого года, но не смогла из-за отсутствия правительства. В любом случае, объявлено, что будут разрешены "объединенные продажи", то есть, продажа ипотечных пакетов, которые, кроме самого кредита, могут включать в себя другие сопутствующие услуги, и клиент сам должен решить, согласен ли он приобретать такой пакет. Также, впервые будет регулироваться конвертация в евро ипотечных кредитов в иностранной валюте, а также фигура посредников при получении ипотек. Роль нотариусов Последний блок ипотечной реформы будет направлен на усиление контроля за соблюдением законности договора со стороны нотариусов и регистраторов, которые не могут засвидетельствовать контракт, пока не будет очевидным, что клиент получил всю преддоговорную информацию за 7 дней до подписания. В этот срок нотариус должен консультировать клиента и оставить заявление, что клиент получил всю необходимую информацию, чтобы понять все пункты договора. Со своей стороны, "персонал, который оценивает платежеспособность и продает ипотечные кредиты, должен иметь уровень подготовки, гарантирующий, что заемщик получил адекватную информацию с учетом его потребностей", что потребует сертифицировать подготовку банковских работников.
  18. Дни "мегадешевых" ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, кажется, сочтены. Рынок предполагает, что в течение этого года кредиты на покупку жилья с неизменной процентной ставкой подорожают до уровня примерно в 3% (на срок до 30 лет). Всего за один месяц банки, такие, как BBVA и Bankinter, уже официально объявили о росте процентных ставок на 0,2% - 0,5% по фиксированным ипотекам на срок от 10 до 30 лет, что означает двукратное увеличение. Но что заставляет экспертов думать, что такая ситуация распространится на все банки? Часть ответа можно найти в тех судебных ударах, которые финансовый сектор получил недавно, в том числе необходимость вернуть все деньги, полученные по оговорке cláusula suelo и часть расходов на оформление ипотеки (нотариат и регистрация), а также признание незаконной оговорки о досрочном погашении в результате просрочки. Другая причина - это изменения на рынке процентных ставок в долгосрочной перспективе. "Банки посчитают очень трудным, почти невозможным сохранять ставку на 30-летние ипотечные кредиты в размере 2%, если стоимость финансирования превысит 1,4%", говорит один из специалистов портала idealista.com. "На срок до 3 лет стоимость денег была сведена к минимуму, но она будет дорожать с увеличением срока кредита". Если брать статистику ЕЦБ, то можно увидеть, что процентные ставки на 30-летний срок выросли на 0,8%, с 0,5% до почти 1,4%, всего за пол-года.
  19. В понедельник банковская группа Bankia объявила о запуске экспресс-процедуры возврата средств клиентам, пострадавшим от оговорки clñausula suelo. Как следует из пресс-релиза Bankia, заемщики должны обратиться в отделение банка, где будет открыто специальное окно для обслуживания таких клиентов. После того, как сотрудник банка убедится, что в ипотечном договоре клиента присутствует оговорка cláusula suelo, банк, который предварительно должен рассчитать сумму к возврату, банк предложит к выплату сумму с процентами. Как объясняет в своем заявлении банк, "сумма к возврату будет та же самая, как если бы клиент обратился в суд и выиграл процесс." Банк предложит пострадавшему заемщику зачислить средства на его счет, что можно оформить сразу актом, или же направить указанную сумму на погашение ипотеки. В ближайшие дни Bankia направит сообщение своим клиентам об начале процедуры экспресс-возврата денежных средств. Начиная со следующей пятницы, информация об этом процессе будет доступна на официальном сайте Bankia. Как пояснил президент Bankia Хосе Игнасио Гоириголсарри, этот вариант возврата будет наилучшим не только для клиентов, но и для банка и его акционеров, включая государство. "Клиенты могут получить свои деньги очень быстро, и мы не допускаем в этом случае задержек и расходов, связанных с судебным разбирательством, которые, как мы знаем по собственному опыту, достаточно высоки", отметил глава Bankia.
  20. Продолжаем знакомить наших читателей о "подводных камнях" - оговорках (положениях) ипотечных договоров в Испании. На очереди - положение о досрочном погашении ипотеки в случае просрочки платежа (vencimiento anticipado). Наиважнейшее решение Европейского Верховного Суда от 21 декабря 2016 года имеет содержание, которое не ограничивается полным возвратом средств, переплаченных по оговорке cláusula suelo". Это решение испанские адвокаты уже называют "кулаком по столу". Действительно, главный суд ЕС "дал кулаком по столу", ставя под сомнение не только ипотечное законодательство, как это было сделано в многочисленных судебных решениях в прошлом, но и форму судейства и применение европейского законодательства испанскими Верховными судами. Решение Верховного Суда ЕС, обсуждаемое в социальных сетях, потребителями, в адвокатских конторах, которое в будущем будет применяться и к такому положению ипотечного договора, как досрочное погашение из-за просрочки (vencimiento anticipado). Что такое vencimiento anticipado? Это положение, закрепленное в ипотечном договоре, которое позволяет кредитору (частному лицу, банку, другому финансовому учреждению) потребовать возврата всей задолженности или кредита до согласованного срока возвращения, когда должник нарушает свое обязательство по оплате части основного долга или процентов по кредиту. Другими словами, это ни больше и не меньше, чем единственная оговорка, содержащаяся в договоре ипотеки, которая позволяет, до невыплаты части долга, запустить процесс обращения взыскания на предмет залога. Во многих ипотеках, если не сказать - во всех, подписанных ранее вступления в силу Закона 2/2013 от 14 мая, который провел "мягкую" реформу ипотечного вопроса, оговорка vencimiento anticipado предусматривает, что неуплата одного-единственного месячного платежа дает право кредитору отказаться от кредита и потребовать вернуть всю сумму, именно через процедуру обращения взыскания на предмет залога. Что говорит по этому поводу Верховный Суд ЕС? Решение Верховного Суда ЕС, применимое к так называемому "делу Азиза" (марокканского работника, которого выселили из его дома в Мартореле несколько лет назад), создает важный прецедент, объявив противоречие законодательству Европейского Союза испанских нормативов, которые не позволяют судье приостановить начатый процесс обращения взыскания, когда рассматривается вопрос, была ли такая оговорка в контракте незаконной. (Продолжение следует).
  21. Итак, свершилось. Верховный Суд Европейского Союза вынес решение по так называемым оговоркам cláusula suelo в ипотечных договорах, согласно которым заемщики обязаны были платить испанским банкам платежи по ипотекам с плавающей ставкой не ниже установленной в договоре сумме. Высший суд Европы решил, что испанские банки должны вернуть излишне уплаченные суммы не только с 2013 года, как было установлено Верховным Судом Испании, но и все излишне уплаченные средства по каждому ипотечному кредиту, начиная с даты его подписания. По предварительным оценкам, сумма к выплате - более 4 миллиардов евро. Форум spain4you.es предлагает вашему вниманию краткую инструкцию по возврату денежных средств, излишне уплаченных по оговорке cláusula suelo по ипотечным договорам, заключенным с испанскими банками. Задавайте ваши вопросы, будем разбираться вместе. Во-первых, как узнать, есть ли в договоре эта оговорка? Проверьте квитанцию с расчетом платежа из банка (el recibo), обращая внимание на применяемую процентную ставку. Если эта процентная ставка, из которой надо вычесть применяемый дифференциал, выше, чем текущий EURIBOR (который сейчас отрицательный), значит, ваш контракт имеет оговорку cláusula suelo. У меня ипотека с 2009 года и в ней есть эта оговорка. Применяется ли решение Верховного Суда ЕС к моему контракту? Да, и в этом разница между мнением европейского Верховного Суда и испанского Верховного Суда, который в 2013 году решил, что банки должны вернуть суммы, излишне уплаченные только с 2013 года. Теперь Верховный Суд ЕС считает, что банки должны вернуть все суммы, полученные ненадлежащим образом, поскольку финансовые учреждения начали включать эту оговорку в ипотечные контракты еще в 2009 году. И сколько денег я могу требовать к возврату? Зависит от того, какова минимальная сумма процентов к выплате, указанная в вашем контракте. Для облегчения расчетов организации пользователей поместили на своих сайтах специальные калькуляторы, на которых можно рассчитать сумму к возврату (например, на сайте OCU). Когда мне вернут деньги? Это один из главных вопросов, который возникает в связи с этим решением. Решение Верховного Суда Европы выше, чем национальные законы и должно применяться, поэтому банки должны будут вернуть деньги. Другое дело - когда они будут делать это, и придется ли клиентам подавать в суд для получения своих средств, суда по реакции банков на решение. Если это так, то процесс может быть отсрочен на годы из-за юридической волокиты. Но ИСРП говорит о том, что обсуждает с правительством возможность реализации внесудебной процедуры, чтобы жертвы оговорки получили свои деньги как можно быстрее, не дожидаясь судебных разбирательств, многословных и дорогих для простых граждан. Всё понятно, я буду требовать деньги назад. Что я должен делать? Ассоциации потребителей советуют, что, как только вы рассчитаете сумму, которую вам должен вернуть банк, нужно предъявить претензию (reclamación) в любой из офисов этого банка. Дальше несколько сценариев. Первый - банк соглашается возвратить излишне уплаченные по оговорке деньги (или зачесть их в счет будущих платежей) и подписать новый контракт, без этой оговорки. Другой вариант - банк отказывается возвращать деньги. В этом случае, нужно обратиться с жалобой в Банк Испании, узнать о коллективных исках в ассоциациях потребителей или непосредственно подавать иск в суд. Можно ли доверять соглашению с банком? "Я бы не стал, принимая во внимание прецеденты", говорит адвокат Хосе Балтасар Пласа Фриас. "Мы знаем, что на протяжении нескольких лет некоторые клиенты заключили соглашения со своими банками, но когда мы проверили эти новые соглашения, некоторые из них вновь содержали оскорбительные оговорки и условия. Единственный язык, который понимают банки - это решение суда, и удаление оговорки cláusula suela должны быть заверено нотариально". Я уже получил средства, излишне уплаченные по оговорке, по предыдущему решению суда. Вернут ли мне деньги, уплаченные до 2013 года? Скорее всего нет. Как пояснил адвокат Пласа Фриас, если ранее заключенное соглашение с банком до сих пор не ратифицировано в судебном порядке, у вас появляется шанс, чтобы претендовать на суммы, неправомерно уплаченные с 2009 по 2013 год. Но если соглашение уже было одобрено судом, вы не можете претендовать на суммы задним числом, считают адвокаты.
  22. Совет Министров утвердил в эту пятницу механизм возврата средств, излишне переплаченных по оговорке cláusula suelo. По последним оценкам сектора, это будет стоить банкам от 2 до 3 миллиардов евро. Никаких сюрпризов, всё то, что и было уже известно. Министр экономики Луис де Гиндос подчеркнул наиболее важные аспекты: возврат будет бесплатным, продлится менее трех месяцев и будет иметь благоприятный налоговый режим. Кроме того, он объявил, что правительство работает над новым ипотечным законодательством, чтобы сделать контракты более прозрачными. "Мы увеличим прозрачность, чтобы избежать ситуаций, подобных нынешней", заявил Гиндос. Идея заключается в том, чтобы установить правила, в которых будет детализирована "очень четко информация, которую нужно предоставить потребителю". Процесс возврата, в деталях Механизм возврата средств, излишне уплаченных по оговорке cláusula suelo, предназначен для того, чтобы избежать "коллапса в Верховных судах" и предоставить заемщикам быстрый способ получить свои деньги, необоснованно полученные банками. Пострадавшие от оговорки cláusula suelo, которых, по данным Банка Испании, насчитывается около 1,5 миллионов человек, также могут обратиться в суд, но правительство утверждает, что наилучшим вариантом будет этот механизм, "параллельный суду". Таким образом, регулирование является обязательным для финансовых учреждений и опциональным для заемщиков. Финансовые учреждения обязаны в течение одного месяца, начиная с понедельника, связаться/установить канал связи для тех заемщиков, у кого в ипотечных договорах была оговорка cláusula suelo, как по действующим договорам, так и по закрытым. "После того, как потребителю станет известно о том, что у него в договоре была эта оговорка, он может обратиться с требованием о возврате к банку. Банк рассчитает сумму к возврату, вместе с процентами", объяснил Гиндос. Если заемщик согласен с расчетом (он может его и отклонить), ему возвращаются средства или через выплату наличными, или через компенсационные меры - уменьшение сальдо по ипотеке или уменьшение будущих ежемесячных платежей по ипотеке. "Если не будет выплат наличными, то необходимо подписать, что вы знаете и понимаете, что такое компенсационная мера", отметил министр. В целом, весь процесс должен длиться не более 3 месяцев, в течение которых заемщик не может обратиться в суд. Если принято решение обратиться в суд, то в случае, если судья определит сумму к возврату меньше той, что предложил первоначально банк, судебные расходы будет оплачивать заемщик. В противном случае их оплачивает банк. Ожидается снижение всех пошлин, нотариальных и регистрационных, связанных с обновлением ипотечных контрактов в результате согласия заемщиков на компенсационные меры, помимо возврата наличных средств. Полученные суммы и проценты по ним не будут облагаться подоходным налогом Что касается налогообложения, то Гиндос утверждает, что оно будет "нейтральным". Не будут облагаться подоходным налогом ни суммы, возвращенные по оговорке cláusula suelo, ни проценты по ним. Но если заемщик воспользовался вычетами при покупке жилья, то он будет обязан подать дополнительную декларацию, "без санкций", по которой эти вычеты будут пересмотрены. За процессом реализации механизма возврата средств, излишне уплаченных по оговорке cláusula suelo, будет следить специальный орган, в который войдут представители ассоциаций потребителей, адвокатских контор и других институтов. Каждые полгода он будет публиковать отчет.
  23. Банк Bankia запускает новую ипотечную кампанию. "Ипотека без комиссий" отменяет все расходы, связанные с этим типом кредита для тех, кому на счет поступает постоянный доход. Кроме того, банк не требует от клиента приобрести дополнительные банковские продукты, чтобы воспользоваться этим типом ипотеки. "Мы понимаем, что отношения с нашими клиентами должны быть основаны на трех принципах: близость, простота и прозрачность. Первый важный шаг в этом направлении вы сделали год назад, когда для клиентов, которые получают на свой счет в Bankia зарплату или пенсию, мы убрали все комиссии", сказал президент банка Хосе Игнасио Гоиригольсарри. Недавно был сделан еще один шаг - были отменены все комиссии для предпринимателей, которые оформили со счета в банке выплаты налогов и платежей в систему соцстраха, а также был запущен полностью бесплатный счет Cuenta ON, для онлайн-клиентов. "С сегодняшнего дня, тот, кто получает новую ипотеку в Bankia, платит только кредит и проценты. Больше ничего, никогда. Просто, понятно, и никакого "мелкого шрифта", объявил Гоиригольсарри. В случае плавающей процентной ставки по ипотеке без комиссий Bankia предлагает ставку EURIBOR+1,20%, в случае фиксированной ставки - 1,75% в течение первых 10 лет. ING также отменяет комиссию за ипотеку Bankia стала вторым банком, который не взимает комиссию за ипотеку. Банк ING Direct также не взымает комиссию за свою "Оранжевую ипотеку". В ипотечных кредитах с плавающей процентной ставкой, большинство финансовых учреждений не берут комиссию за выдачу кредита, но есть и те, которые требуют оплатить от 0,5 до 1,0% от выдаваемой суммы. Что касается всё более набирающей обороты ипотеки с фиксированной процентной ставкой, то тут плата за выдачу кредита более распространена.
  24. Решение Верховного Суда ЕС, которое обязывает банки возвращать излишне переплаченные средства по оговорке cláusula suelo, а также судебные решения, которые требуют от банков взять на себя часть расходов по оформлению ипотеки, будут иметь прямые последствия. Испанская ипотечная ассоциация (AHE) уже предупреждает, что ипотечные кредиты будут дорожать "в краткосрочной перспективе". "чем больше затрат, тем больше себестоимость кредита", объясняет президент AHE. Однако эти "оборонительные действия" со стороны испанских банков против судебных решений не в их пользу будут смягчаться конкуренцией в банковском секторе и облегчением доступа к ипотечным кредитам. Испанская Банковская Ассоциация (AEB), в свою очередь, уже выступила с заявлением, в котором напомнила, что решение Верховного Суда Испании от декабря 2015 года, по которому банк обязан вернуть заемщику расходы на оформление и за выдачу ипотечного кредита, "относится к одному конкретному случаю", и попросила "не обобщать". Верховный Суд Испании объявил положение о том, что расходы за выдачу ипотеки должен оплачивать заемщик, несправедливой.
  25. Банковский сектор Испании осознает, что решение Верховного Суда от 23 декабря 2015 года, по которому признается, что перекладывание всех расходов по ипотеке на заемщика является несправедливым, может иметь для него плохие последствия. Чтобы избежать дальнейших конфликтов и новых судебных исков в будущем, большая часть сектора (по крайней мере, банки Santander, CaixaBank, Bankia, Ibercaja y Sabadell ) взяла на себя часть расходов, которые до сих пор должен был оплачивать заемщик, а это значит, что ситуация коренным образом меняется. С другой стороны, банки BBVA и Popular не считают, что они должны вернуть своим клиентам всё ранее уплаченное после решения Верховного Суда, который признал условия их ипотечных контрактов несправедливыми. И хотя банковский сектор продолжает обсуждать актуальность решения Верховного Суда от 23 декабря 2015 года, это уже свершившийся факт, что очень значительная часть сектора меняет условия контрактов. Вышеуказанные пять крупных финансовых учреждений страны изменили положения контрактов, взяв часть расходов на себя. Как говорят источники в Коллегии Нотариусов, клиент по-прежнему должен оплатить нотариальный тариф в отношении оригиналов документов, расходы же за изготовление копий ложатся на банк. Регистрационные расходы теперь также ложатся на банк. Оплата гербового сбора и прочие налоги по-прежнему ложатся на заемщика, все сборы, касаемые копий этих документов - на банки. Таким образом, это новое распределение расходов уменьшает затраты клиента на 25%. В решении Верховного Суда о распределении расходов по ипотеке осуждаются банки BBVA и Popular, как имеющие несправедливые условия без распределения затрат между банков и клиентом. Несмотря на это, банк Popular не будет пересматривать все условия по ипотеке. По словам представителя банка, "этот вопрос должен рассматриваться в контексте, поскольку речь идет об единичных решениях суда и в них не сказано о возмещении всех расходов". Банк BBVA От комментариев отказался. Банк Popular ссылается на решение от 25 ноября 2016 года, когда суд №6 провинциального суда Овьедо отклонил аппеляцию нескольких клиентов банка, требовавших возвращения их расходов по ипотеке. Провинциальный суд посчитал, что все расходы должны рассматриваться как "уникальные и исключительно в рамках кредита, за который платит клиент". По решению другого суда - провинциального суда в Понтеведра - условия ипотечных контрактов объявлялись недействительными, но банк был не обязан возвращать выплаченные суммы. Несправедливые положения объявляются недействительными Другой провинциальный суд, в Сарагосе, вынес решение, противоположное суду Овьедо. На этот раз он не включил расходы в рамки ипотеки и отклонил апелляцию, поданную банком Ibercaja. Суд в Сарагосе признал недействительными условия о пени за просрочку платежей и о расходах, относимых на счет заемщика, в дополнение переложив их на банк. Суд обосновал свое решение статьей 89 пересмотренного текста Закона о потребителях и пользователях, "которая квалифицирует как несправедливые положения, которые навязывают потребителю расходы, связанные с делопроизводством и документацией, которые по закону ложатся на компанию. Это распределение бремя на счет клиента влечет за собой дисбаланс, который не может считаться обоснованным в рамках индивидуальных переговоров." "Эти положения были во всех банках; клиенты не могли их избежать" Как говорит Альберто Санхуан, партнер фирмы по судебным спорам и арбитражу из Сарагосы, ситуация с расходами по ипотеке отличается от ситуации с оговоркой о сумме минимального платежа (cláusula suelo). "Оговорка cláusula suelo была в нескольких банках, поэтому клиент мог её избежать. Но все банки перекладывали расходы по ипотеке на заемщиков, и избежать этого было нельзя". Санхуан, который выиграл дело в провинциальном суде Сарагосы, считает, что нужно подавать на возврат расходов на юридическое оформление ипотеки, "но более сложным будет определить, кто должен платить гербовый сбор. Верховный Суд не определил это ясно в своем решении, и по налогам будет трудно определить по всем искам". Санхуан, как и другие адвокатские конторы, готовит новые иски против банков. "Банки не уступят без суда; они знают, что, если сделают это, то это вызовет эффект снежного кома среди других киентов, и это то, чего они хотят избежать", предупреждает адвокат.
×
×
  • Создать...